Kao što je i najavljeno, nedavno su HNB i vlada potpisali memorandum kojim će se bolje regulirati minusi po tekućim računima građana. Tim se aktom uređuju proizvodi prešutnog prekoračenja i dopuštenog prekoračenja u bankama.

Mnogi klijenti su zbunjeni, dezinformirani i prestrašeni da će im se ukinuti prešutno prekoračenje (minus) i da će naglo morati podmiriti svoj dugovanje.

Kako bi se objasnilo što ovaj memorandum znači za korisnike minusa po tekućim računima, prije svega treba navesti razliku između prešutnog prekoračenja i dopuštenog prekoračenja.

Što je dopušteno prekoračenje?

Zaduženje (minus) po tekućem računu koji se odobrava temeljem primanja na tekući račun (plaće). To je klasični oblik minusa koji postoji odavno kao proizvod u bankama i reguliran je ugovorom između klijenta i banke.

Do 2018. godine postajao je samo ovaj oblik minusa po tekućim računima. Onda su se uvela nova pravila koja su zakonski ograničila kamatnu stopu na takve proizvode koja je u rasponu od 6,39 posto do 8,11 posto.

Uz ograničenje kamatne stope, uvele su se dodatno i promjene kod izračuna efektivne kamatne stope u koji su ulazile i naknade za vođenje tekućih računa. To bankama nikako nije odgovaralo pa su pronašle zakonski način da zadrže minuse po računima koji se ne uklapaju u novi zakonski okvir.

Što je prešutno prekoračenje?

Prešutno prekoračenje je minus koji su banke na velika vrata uvele 2018. godine kako bi izbjegle stroge zakonske raspone kamata koje su se odnosile na dopušteno prekoračenje.

Prešutno prekoračenje je odnos koji nije reguliran ugovorom, pa stoga niti ne podliježe zakonu koji regulira ugovorene minuse, odnosno dopuštena prekoračenja. To je odnos koji vam banka prešutno odobrava, bez da ste vi zatražili ili potpisali ugovor.

Banke su te 2018. godine masovno u vrlo kratkom razdoblju otkazale većinu ugovora o dopuštenom prekoračenju i zamijenila ih prešutnim prekoračenjem. Većina klijenata zadržala je isti iznos minusa koji su imali i prije, samo se taj njihov proizvod sada drugačije zvao.

Klijentima se na prvi pogled nije ništa promijenilo, ali kamate po ovom proizvodu nisu zakonski regulirane i puno su veće nego po dopuštenom prekoračenju. Tako je prosječna kamata po prešutnom prekoračenju od 8,11 posto do čak 17,37 posto.

Ukratko banke su izbjegle regulativu i uvele novi minus, uz veću kamatnu stopu.

Sada imamo situaciju da je od ukupnih minusa po tekućim računima koje potrošači koriste njih 95 posto ugovoreno kao prešutna prekoračenja, uz prosječnu kamatnu stopu 10,97 posto, a samo 5 posto minusa je ugovoreno kao dopušteno prekoračenje uz prosječnu kamatnu stopu 7,6 posto.

Zbog takve statistike koja nije povoljna za potrošače HNB je odlučio reagirati donošenjem memoranduma kojim bi izjednačio regulativu za obje vrste proizvoda.

Koji je cilj memoranduma za izjednačavanje regulative za obje vrste proizvoda?

Memorandum ima za cilj da se regulira način odobravanja prešutnih prekoračenja i maksimalna kamatna stopa, a nastoji da u budućnosti dominantni proizvod postane ugovoreno dopušteno prekoračenje. Na taj način bi se potrošači zakonski zaštitili od nepovoljnijih minusa.

Sukladno memorandumu banke će svim klijentima ponuditi prelazak na dopušteno prekoračenje i to do sredine 2023. godine, uz ograničene kamatne stope, ali bez ograničavanja iznosa. Na taj način će potrošači dobiti povoljnije zaduženje.

Banke će svim potrošačima ponuditi prelazak na dopušteno prekoračenje, a ako klijent iz nekog razloga ne pristane, ili se zbog drugih razloga prekoračenje ukine ili smanji, mora mu ponuditi otplatu zaduženja u do 12 mjeseci.

Dakle, ako vam novi ugovor iz bilo kojeg razloga bude nepovoljan, možete uvijek zatražiti otplatu prekoračenja na do 12 mjeseci.

Foto: Pexels

Stavovi kolumnistica nisu stavovi uredništva portala Žene i novac.
Novosti
Pretplatite se besplatno i primajte naše nove članke i popuste u inbox!

Facebook
WhatsApp
LinkedIn
Twitter
Pinterest
Email

Komentari

Odgovori

Vaša adresa e-pošte neće biti objavljena.

zatvori
Krenite tipkati da biste vidjeli postove koje tražite.

Košarica

zatvori