Vodič za osiguranje: Sve što trebate znati o listama osiguranja poduzetnika
Poduzetnici najčešće nastaju u nuždi, smišljanjem dobre ideje ili čistog entuzijazma.
Jedan od uobičajenih koraka je potraga za knjigovođom koji se u tom slučaju pretvara u Katicu za sve. Koji oblik pravnog subjekta otvoriti kako bi platili što manje poreza državi? Koja papirologija mi je potrebna za vođenje tvrtke? Kakvi su zakoni? Koja je razlika između prihoda koji uključuje poreze koji se trebaju platiti državi i novca koji ostaje poduzetniku?
Vidio sam puno slučajeva gdje poduzetnici očekuju od knjigovođe da dodatno obavlja zadatke i naprednog/e asistenta/ice, a tako i da poznaju tržište financija.
Koje je najbolje osiguranje? Koja je najbolja banka? Koji je najbolji mirovinski fond?
Početci znaju biti dovoljno izazovni sami po sebi pa ćemo u ovom tekstu kratko proći samo temu osiguranja.
Kako bi Vaš poslovni odnos s osiguravajućim društvom započeo na kvalitetnim temeljima važno je uskladiti očekivanja.
Prije svega, zadatak osiguravajućeg društva je procijeniti rizik koji osiguravaju s ciljem kako bi naplatili više novaca od svojih klijenata nego što im isplate.
Drugim riječima, osiguravajuća društva bi trebala biti profitabilna za svoje vlasnike, ali redovno poslovanje im uključuje naplatu osiguranja i isplaćuju novac za razne štete.
Prioritete vam ne mogu i ne želim nametnuti, ali uvijek vas mogu usmjeriti i dati vam informacije koje će vam pomoći donijeti ispravne odluke.
Poduzetnik kao osoba i oprema potrebna za rad. Ovdje možemo govoriti o nekoliko različitih stvari. Ako se primarno pružaju usluge, osnovno sredstvo rada je najčešće sam poduzetnik gdje u slučaju kada poduzetnik ne može raditi, prekida se većina prihoda ako ne i svi prihodi u tom razdoblju.
Razlozi su najčešće bolovanje radi bolesti ili nezgode koja se može dogoditi tijekom radnog vremena ili u privatno vrijeme.
U slučaju bolesti i raznih specijalističkih pretraga, poduzetnik želi što prije odraditi sve pretrage kako bi se vratio svom poslu i u tom slučaju poduzetnici znaju plaćati privatno skupe pretrage.
U tom slučaju, korisno osiguranje je dodatno zdravstveno osiguranje koje pokriva specijalističke pretrage privatnih ordinacija, a s relativno malenim iznosom mogu pokrivati i dane koje provodite u bolničkom krevetu.
Kao dodatak, za one mlađe od 50 ili 60 godina, isplativo je kvalitetno dopunsko zdravstveno osiguranje privatnih osiguravajućih društava umjesto narančaste HZZO kartice.
Druga opcija, koju nikome ne želim, je nezgoda. Istraživanja govore kako je najveća šansa za doživjeti nezgodu u svom vlastitom domu, ali isto tako poznajem veliki broj ljudi koji smatraju kako je osiguranje u slučaju nezgode izgubljen novac.
U većini slučajeva bih se složio jer ima dosta proizvoda te vrste koji pokrivaju jako mali broj situacija za jako malo novaca. Prije 10-ak godina nekolicina osiguravajućih društava je u svoj portfelj uvrstila jako opsežna osiguranja u slučaju nezgode i takav proizvod ću uvijek preporučiti, a kao obaveznu stavku ih predlažem svima čiji posao uključuje puno sastanaka izvan ureda ili za ljude koji su aktivni u privatnom životu.
Jednako tako, dodatak za poduzetnike koji su često na putu izvan Hrvatske, na listu stavljam i godišnje putno zdravstveno osiguranje – puno jeftinija opcija od pojedinačnih osiguranja.
Vjerujem kako već ove dvije kategorije djeluju kao gomila osiguranja za koje nemate novaca, ali možda će vas sve iznenaditi informacija kako ovih 4-5 opcija osiguranja ne bi platili više od 500 kn mjesečno za solidno pokriće.
Važno je za napomenuti kako jedno osiguravajuće društvo nema najbolje financijske proizvode (osiguranja) za svakoga od vas i vrlo lako se može dogoditi da na kraju imate 2-3 ugovora kod različitih osiguravajućih društava.
Kada govorimo o zaštiti opreme potrebne za rad tu govorimo o cijelo lepezi različitih osiguranja. U mom slučaju, osnovna oprema za rad mi je laptop i ako ga želim osigurati, postoji osiguranje loma stroja.
Za sve vas koji imate kafić, restoran ili manju proizvodnju, možda nećete imati financijske računice ugovoriti takav oblik osiguranja nego je u vašem slučaju optimalno sveobuhvatno osiguranje koje će pokriti slučaj požara, puknuća cijevi, razbojstva, pljačke, loma stakala i slično.
Kod pojedinaca će biti zanimljivo osiguranje od odgovornosti prema vašim klijentima tako da u slučaju ako im vi ili netko od vaših zaposlenika nehotice uzrokuje materijalnu ili nematerijalnu štetu, osiguravajuće društvo preuzima isplatu štete.
Također, nekome je možda osnovno sredstvo rada automobil, kombi ili kamion i u tom slučaju će vam od velike koristi biti kvalitetno osiguranje auto odgovornosti uz kasko osiguranje koje može varirati između osiguravajućih društava i po nekoliko tisuća kuna.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti u pravilu pokriva štetu koju nehotice možete napraviti svojim klijentima sa svojim proizvodima ili uslugama.
Razlog zašto stavljam na kraj liste je što ovakva vrsta osiguranja možda nije potrebna svima, a pogotovo ne dok kao poduzetnik pokušavate prestati puzati i stati stabilno na svoje dvije noge.
Drugi tip osiguranja za kraj liste je tzv. Investicijsko osiguranje i njega koristite kada imate viška novaca i želite ga uložiti u sebe ili za generiranje pasivnih prihoda. Ideja u pozadini je da ne morate sami proučavati situaciju na financijskim tržištima, educirati se o tehničkim i fundamentalnim analizama i slično.
Svrha ove vrste osiguranja je da vi date novac mjesečno/godišnje/jednokratno, a netko drugi upravlja tim novcima zajedno sa milijunima drugih klijenata.
Prednost je što imate provjerenu instituciju koja više riskira kako bi ostvarila potencijalno veći prinos i uštedjela vam vrijeme, dok s druge strane imate nešto višu naknadu nego da sami ulažete preko raznih platformi ili brokera.
Ovdje su bitne sljedeće stvari – ulažete samo novac koji vam nije potreban na duže vrijeme, ne želite gubiti vrijeme i živce samostalnim ulaganjem, te na kraju najbitnije, želite veći prinos od godišnjeg rasta svjetskog gospodarstva.
Kao zaključak, volio bih da kao misao sa sobom ponesete sljedeće; kvalitetno upravljanje rizicima u poslovanju je jedna od ključnih vještina koja u kriznim situacijama može značajno uzdrmati poslovanje tvrtke ili u najgorim slučajevima prisiliti poduzetnike na zatvaranje tvrtke.
Koliko god stvorili (zaradili) u svom privatnom ili poduzetničkom životu, budite mudri i uvijek prvo zaštitite ono što imate – sebe, svoje zaposlenike i imovinu.
Foto: Pexels
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
2023. © Mojnovac.hr. Sva prava pridržana.
Izrada web stranice: Artelekt Media d.o.o.
